Slik refinansierer du med forbrukslån

Nedbetaling av er forbrukslån kan ofte virke enkelt ved søknadstidspunktet. Livet er uforutsigbart, og du kan havne i uforutsette livssituasjoner underveis i betalingen. Du kan bli arbeidsledig på kort varsel, eller det kan dukke opp store utgifter du ikke får gjort noe med. Da kan plutselig terminbeløpet til banken bli umulig å betale månedlig. Når du først begynner å henge etter med betalingene, fører dette til nye gebyrer og mer renter. Dette gjør det igjen enda vanskeligere å få kontroll over betalingene. Går dette langt nok, vil et inkassoselskap ta over. Dette gjør heller ikke situasjonen enklere for deg.

Les også: https://www.forbrukerradet.no/forside/okonomi-og-betaling/inkasso-2/

Banken ser seg ferdig med ditt forbrukslån

Når banken sender ditt forbrukslån til et inkassoselskap, er de helt ferdige med saken. Inkassoselskapet kjøper lånet ditt av banken, som dermed får tilbake pengene du skyldte dem. Vi vet jo alle at banken har mer å tjene på at du bruker lang tid på å betale dem tilbake. Det betyr tross alt at du må ut med mer i renter og gebyrer. Om du er helt ute av stand til å betale er det derimot ikke lenger profitabelt for dem å ha deg som låntaker.

Altså har banken ingenting å tape på å gjøre dette så fort avtalen og loven tillater dem å gjøre det. Så fort de involverer inkassoselskapet, er de ferdige med saken din.

Inkasso blir dyrere for deg

Da det ble vanskeligere å betale, følte du kanskje at rentene og gebyrene på forbrukslånet ditt var brutale hos banken. I så fall er det ingen trøst å få når lånet går til inkasso. Her kan nemlig rentene og gebyrene bli enda høyere. Dette avhenger naturligvis av hvilken avtale du hadde med banken.

Da det gjaldt avtalen med banken din, kunne du i det minste sette deg inn i vilkårene og satsene før du søkte om forbrukslån. Siden bankene konkurrerer om låntakerne, prøver de alltid å friste med attraktive tilbud. Det vil si at du kanskje hadde en avtale som var generøs i utgangspunktet. Inkassoselskapene trenger derimot ikke friste med lave rentesatser eller lang nedbetalingstid. Du er nemlig ikke kunden deres, det er det nå banken som er. Her kan du altså ikke velge og vrake mellom selskapene. Dersom lånet går til inkasso får du kun et krav i posten som må betales.

Det er mulig å forhandle et forbrukslån

Alt håp er likevel ikke ute selv om du har et forbrukslån som går til inkasso. Noen selskaper velger å sende deg en faktura på hele beløpet. Dette er nok til å gi de fleste panikk. Det mange derimot ikke vet, er at dette kan være det første steget i en forhandlingsprosess.

Ta kontakt

Tar du kontakt med selskapet om saken din, er det mulig å bli enige om en ordning. Da kan dere sammen finne ut hvor mye du er mulig for deg å betale ned hver måned. Selv noen som betaler ned en liten sum av gangen er bedre for inkassoselskapet enn noen som mottar store fakturaer de aldri kan betale. Her gjelder også det samme prinsippet som hos banken. Jo lenger tid du bruker på å betale ned, dess mer må du ut med i renter og gebyrer i det lange løp.

Hvor god avtale du kan få til kan variere. Ikke bare fra selskap til selskap, men også etter hvem du ringer og snakker med. Saksbehandlerne har retningslinjer de følger, men bruker også ofte skjønn når de snakker med deg. Det er absolutt bedre å ringe enn å sende en e-post. Da blir det mer personlig, og du blir møtt med mer sympati og forståelse.

Ta kontroll over ditt forbrukslån

Det er likevel flere grep du kan ta før et forbrukslån går til inkasso. Når du vet at det bare blir vanskeligere for deg om det går så langt, er det verdt noen oppofringer. Bankene er pålagt å gi deg et skriftlig varsel om at forbrukslånet vil gå til inkasso før det skjer. Du bør se på dette som en vekker og en god motivasjon for å ta tak i økonomien.

Prioriter gjeld

Har du gjeld andre steder som ikke står i fare for å gå til inkasso, kan du for eksempel nedprioritere disse. Kanskje du kan forhandle om et lavere terminbeløp? Eller søke om utsettelse et par måneder frem til du har tatt igjen forbrukslånet ditt? Når det kommer til studielån, har du krav på et visst antall utsettelser. I tillegg er dette et lån med veldig lave renter, sammenlignet med de fleste andre lån.

Reduser unødvendige utgifter

Du vil også bli overrasket over hvor mye du kan spare på å kutte ned unødvendige småkjøp i hverdagen. Det kan føles bittert der og da, men en inkassosak vil antageligvis føles verre. Dersom det har gått såpass langt, kan det føles betryggende å vite at også inkassoselskaper kan forhandles med.

Det er et vidt spekter i hvem som tar opp forbrukslån i Norge. Personer i nesten alle aldre og fra nesten alle samfunnslag benytter seg av denne ordningen. Statistikken viser likevel at det er personer mellom 35 og 49 år som står for de fleste lånene. Blant disse er det menn som låner både hyppigst og mest av gangen. Dette stemmer altså ikke helt overens med inntrykket man kan få fra media. Det er nemlig ikke de yngste som står for den største andelen alene. Det er heller ikke først og fremst unødvendige, korttenkte kjøp som dette lånet går til. Vi finner mange ulike personer med ulike behov blant lånetakerne.

Studenter

Alle som har studert en gang i livet vet hvor lite man kan ha å leve på hver måned i denne perioden. Studielån og stipend strekker så vidt til for å dekke det aller mest nødvendige, og det er ikke alltid det er nok til dette heller. Både bøker, utstyr, husleie, kollektivreiser og sosiale sammenkomster koster penger. I tillegg har mange studenter nettopp flyttet hjemmefra for første gang. Da kan det kan bli en brå overgang å både måtte stå for alle utgifter selv. Og i tillegg gå ned i levestandard fra sånn man hadde det hjemme hos foreldrene. Derfor er det ikke uvanlig at studenter velger å ta et forbrukslån i tillegg til studielånet, for å få en litt mer romslig økonomi.

Pensjonister

Når du går av med pensjon får du plutselig mye mer tid til rådighet. Da kan det passe bra å ta opp en ny hobby, reise mer, prøve noen nye aktiviteter. Eller du kan rett og slett bare spandere litt ekstra på seg selv i hverdagen. Men samtidig kan mange merke det på økonomien når man mister månedslønnen man er vant til. Pensjonen vil i mange tilfeller være mye lavere enn tidligere inntekt. I tillegg har du kanskje betalt ned det meste av tidligere gjeld gjennom et langt arbeidsliv. Dette gjør det lettere å bemanne et eventuelt forbrukslån.

Barnefamilier

Det koster å ha barn. I gjennomsnitt antar man at foreldre må ut med oppimot en og en halv million kroner fra barnet blir født til han eller hun flytter hjemmefra. Når mange av oss i tillegg velger å få to, tre eller fire barn blir det snakk om store summer. Mat og klær må kjøpes kontinuerlig.

Barnehageplass og utstyr til skolen koster penger. Og de færreste foreldre vil nekte barna sine leker, elektronikk, hobbyer og fritidsaktiviteter. På toppen av dette ønsker mange å kunne feriere med familien fra tid til annen, og skape gode minner for både barna og seg selv. Derfor er det også mange foreldre som velger å ta opp forbrukslån for barnas skyld.

Nyetablerte

Overgangen fra et ungt liv med studier til et voksent liv med eget hjem, bil og egen familie skjer ofte gradvis. Men denne overgangen blir også gradvis dyrere, i tillegg til at det kommer noen svært store utgifter underveis. Det er ikke uvanlig å ta opp et forbrukslån når man skal kjøpe bil, båt, hus eller leilighet. Selv om man vanligvis tar opp et annet lån for å dekke størsteparten, så er det som regel ofte en egenandel man må betale med en gang. Og denne er det mange som bruker forbrukslånet til å dekke.

Og når du først eier et sted du kan kalle ditt eget, er heller ikke jobben fullført helt ennå. Kanskje du og partneren din ønsker å pusse opp, for å gjøre det mest mulig hjemmekoselig? Kanskje dere fikk hjemmet til en rimelig pris fordi badet eller kjøkkenet var i dårlig stand? Kanskje trengs det mye arbeid når dere har tatt over? Hva om dere trenger en garasje, eller vil gjøre noen store endringer i hagen? Utgifter som dette er også en typisk ting mange bruker forbrukslånet på.

Personer i økonomisk krise

Men det er ikke alle som tar opp lån for å realisere drømmene sine eller gjøre en planlagt forbedring i livet. For noen av oss kommer en økonomisk krise brått på. Kanskje du mister jobben på kort varsel. Du, et familiemedlem eller et husdyr kan bli rammet av sykdom eller skade som fører med seg store utgifter. Huset, leiligheten eller bilen kan bli utsatt for noe som ikke dekkes av forsikringen din. Da trenger man rask assistanse.

Det kan føles ubehagelig å spørre om et lån fra venner, familie eller arbeidsgiver. Den vi spør har antageligvis sine egne utgifter å tenke på, men kan føle seg presset til å si ja. Dessuten kan det surne et personlig forhold om du ikke får til å betale det tilbake like raskt som du hadde håpet på. Tar du opp et forbrukslån i banken din kan du komme deg gjennom krisen uten at det tærer på vennskap eller familiebånd. Rentene og gebyrene vil selvfølgelig bli høyere om du bruker lengre tid på å betale ned gjelden. Men du slipper i det minste at banken tar det personlig, og du blir fortsatt invitert til neste søndagsmiddag.

Usunn bruk av forbrukslån

Dessverre er det ikke alle som søker om forbrukslån til de konstruktive formålene nevnt over. En annen gruppe som låner mye gjør dette på grunn av personlige avhengigheter eller destruktive vaner. Disse kan variere i hvor alvorlige de er, men er aldri en god grunn til å ta opp forbrukslån. Dette kan være et høyt forbruk av alkohol eller andre rusmidler, daglige innkjøp av store mengder gatekjøkkenmat og godterier. Eller bare hyppig og dyr shopping. Ikke bare kan dette være kortvarige gleder, som er over lenge før lånet må betales tilbake igjen. Det vil også bli vanskelig å legge vanene av seg igjen når lånet er brukt opp. Og da vil man kanskje trenge et nytt lån.

I tillegg kommer den gruppen med mennesker som har en spilleavhengighet. Det starter kanskje med at man tar opp et forbrukslån for å gjøre en høy innsats. Denne innsatsen håper man vil føre til enda høyere gevinster. Og når man eventuelt har tapt disse pengene vil man trenge et nytt lån for å vinne dem tilbake. Dette kan bli en nedadgående spiral, og da bør man heller søke hjelp før man låner flere midler.

Mange ulike behov for forbrukslån

Men om du derimot tilhører en av de andre nevnte gruppene kan et forbrukslån være en god løsning. Det kan også lønne seg i lengden. Så lenge du har en plan og vet hva du begir deg ut på. Det finnes like mange grunner til å trenge et forbrukslån som det finnes økonomiske behov. Derfor er det en løsning som kan passe de fleste.